「我的聯徵分數只有 600分，銀行還會批貸款嗎？」這是吉速貸專員最常收到的諮詢之一。聯徵分數是金融機構審核貸款的重要依據，但不同機構、不同貸款產品的門檻差異甚大。本文以2026年最新資訊，完整說明聯徵分數制度、各機構門檻、以及被退件後的解決方案。
什麼是聯徵分數？信用評分制度全解
聯徵分數是「財團法人金融聯合徵信中心」依據個人信用行為計算出來的信用評分。分數範圍為 200 分至 800 分，另有「未足一年」與「N」兩個特殊註記。分數越高，代表個人信用表現越佳，獲得低利率與高額度貸款的機會也越大。
聯徵分數組成五大因素
- 繳款行為：信用卡、貸款是否準時繳款（最重要）
- 信用使用：信用卡動用度、現金預借頻率
- 信用長度：最早信用記錄到現在的時間
- 新增信用：近期是否頻繁申請新貸款或信用卡
- 信用組合：抵押貸款、信貸、信用卡等產品多元程度
各機構聯徵分數門檻一次看
不同類型金融機構、不同貸款產品，聯徵分數門檻與審核彈性差異明顯。以下是 2026 年台灣市場主要參考值：
| 機構類型 | 信貸門檻 | 房貸門檻 | 審核彈性 |
|---|---|---|---|
| 公股銀行 | 720 以上 | 700 以上 | 最低 |
| 民營銀行 | 680 以上 | 650 以上 | 中等 |
| 信用合作社 | 650 以上 | 620 以上 | 較彈性 |
| 民間貸款公司 | 500 以上 | 不看分數，看房屋條件 | 最彈性 |
需特別提醒，以上門檻為一般參考值，實際審核還會考量工作、收入、鲡價等綜合條件。
聯徵分數對房屋二胎的影響
房屋二胎因為有「房屋」作為抵押品，聯徵分數的重要性限小於信用貸款。需要關注的是三大面向：
一、利率條件
分數高者可拿到較低利率。以民間貸款公司為例，800 分以上可能享 3% 年利率，而 600 分以下可能來到 5%-6%。詳細利率可參考《2026年房屋二胎利率比較》。
二、可貸成數
信用表現佳者可貸到房價淨值的 80%，分數較低者可能只能貸到 60%-70%。
三、還款期限
信用評分高可争取到較長還款期限（20 年），個別月付金額較低。
聯徵分數低的 5 個常見原因
- 信用卡遲繳記錄：哪怕只遲繳几天，都會被記錄並扣分
- 信用卡動用率過高：使用額不宜超過額度 70%
- 頻繁申請新信用卡或貸款：3 個月內查詢超過 3 次影響明顯
- 信用記錄太短：未足一年會表示為「未足一年」
- 現金預借使用：預借現金是信用評分的重大試金石
提升聯徵分數的 6 個實用方法
- 設定自動扱款：信用卡設為自動全額付清
- 控制信用卡動用率：使用金額不超過額度 30% 為佳
- 避免短期多次查詢：3-6 個月內勿多次申請信用產品
- 保留舊信用卡：取消舊卡會縮短信用長度，建議保留但低頻使用
- 多元使用信用產品：適度含抵押貸款、信貸、信用卡多元組合
- 長期趖積：信用評分提升需長期穩定表現，至少 6 個月以上
聯徵分數低的 3 個解決方案
方案一：選擇民間貸款公司
民間貸款公司審核以「房屋條件」為重點，聯徵分數低仍可核准，最快 24 小時撥款。
方案二：先改善信用再申請
若資金需求不急迫，可先花 6-12 個月提升聯徵分數，未來可享銀行低利率。
方案三：加強還款能力證明
提供足夠薪資證明、所得稅單、勞保記錄，能補強信用分數不足的弱點。
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