「我的房子可以貸多少？」這是所有想申辦房屋二胎的人最想知道的問題。本文會詳細說明計算公式、影響貸款金額的因素，以及如何極大化可貸金額。還不了解房屋二胎是什麼？建議先閱讀：什麼是房屋二胎？5分鐘搞懂完整申辦流程。
房屋二胎可貸金額計算公式
房屋二胎可貸金額的基本公式為：
可貸金額 = 房屋鑑價 × 貸款成數 − 現有房貸餘額
實際計算範例
假設你的房子市價 1,000 萬，現有房貸餘額 400 萬，貸款成數 75%：
- 房屋鑑價：1,000 萬
- 貸款成數 75%：750 萬
- 現有房貸餘額：400 萬
- 可貸金額 = 750 − 400 = 350 萬
影響可貸金額的4大因素
1. 房屋鑑價
貸款機構會對房屋進行實地鑑價，鑑價結果通常為市價的8-9成。鑑價越高，可貸金額越大。
2. 貸款成數
一般房屋二胎的貸款成數為房屋鑑價的7成至8成，但要扣除現有第一順位房貸的餘額。信用較好的貸款人可爭取更高成數。想了解不同機構的利率比較可參考：2026年房屋二胎利率比較。
3. 現有房貸餘額
現有房貸餘額越少，可貸的房屋二胎金額越多。若已還款超過一半，可貸金額通常相當可觀。
4. 還款能力與債務比率
機構會評估你的每月收入與總債務的比率（建議不超過收入的40%），若現有負債已高，可能影響可貸金額。
不同房屋金額的可貸估算
| 房屋市價 | 鑑價金額 (85%) | 現有房貸餘額 | 可貸二胎金額 |
|---|---|---|---|
| 600 萬 | 510 萬 | 300 萬 | 約 210 萬 |
| 800 萬 | 680 萬 | 400 萬 | 約 280 萬 |
| 1,000 萬 | 850 萬 | 500 萬 | 約 350 萬 |
| 1,500 萬 | 1,275 萬 | 600 萬 | 約 675 萬 |
| 2,000 萬 | 1,700 萬 | 800 萬 | 約 900 萬 |
❗ 以上為估算參考，實際可貸金額須由專員鑑價實地確認。
如何極大化可貸金額？
- 選擇鑑價高的機構：不同機構的鑑價標準不同，多詢問幾家比較
- 減少現有負債：將部分負債還清，提高可貸金額
- 提供完整收入證明：讓還款能力評估更高
- 找專業顧問評估：有經驗的顧問能幫你找到高鑑價、高成數的方案
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